Paljonko asuntolainaa saa?
Pankki mitoittaa lainan yleensä niin, että lainojen ja rahoitusvastikkeiden kuukausierät ovat 6 %:n korolla ja25 vuoden laina-ajalla enintään 60 % nettotuloista. Lisäksi laina saa olla enintään 95 % asunnon arvosta. Kumpi raja tulee ensin vastaan, sen laskuri näyttää yllä.
- Stressitesti: jokaista lainattua 1 000 euroa kohden pankki laskee 6,44 euroa kuukaudessa (6 % ja 25 vuotta).
- Lainakatto: laina enintään 95 % asunnon arvosta, joten itse maksat vähintään 5 % ja varainsiirtoveron.
- Yhtiölaina kuuluu asunnon hintaan: varainsiirtovero lasketaan velattomasta hinnasta, ja pankki laskee rahoitusvastikkeen stressitestiin.
- Pankki saa olla tiukempi. Laskuri näyttää Finanssivalvonnan suosituksen rajan, ei pankin lainapäätöstä.
Paljonko saa lainaa 3 000 euron tuloilla?
3 000 euron nettotuloilla pankin stressitesti sallii noin 279 000 euroa lainaa, jos muita velkoja tai yhtiölainaa ei ole. Silloin 60 % tuloista eli 1 800 euroa riittää lainan erään 6 %:n korolla. Nykykorolla 3,54 % saman lainan erä on 25 vuodessa noin 1 403 euroa kuussa.
| Nettotulot, €/kk | 60 % tuloista, €/kk | Laina enintään, € | Erä nyt (3,54 %, 25 v), €/kk |
|---|---|---|---|
| 1 500 | 900 | 139 000 | 699 |
| 2 000 | 1 200 | 186 000 | 935 |
| 2 500 | 1 500 | 232 000 | 1 166 |
| 3 000 | 1 800 | 279 000 | 1 403 |
| 3 500 | 2 100 | 325 000 | 1 634 |
| 4 000 | 2 400 | 372 000 | 1 870 |
| 4 500 | 2 700 | 419 000 | 2 107 |
| 5 000 | 3 000 | 465 000 | 2 338 |
| 6 000 | 3 600 | 558 000 | 2 805 |
Mikä on asuntolainan stressitesti?
Stressitesti on pankin laskelma siitä, pärjäisitkö lainasi kanssa, jos korko nousisi 6 prosenttiin. Finanssivalvonnan suosituksen mukaan pankki laskee uuden lainan, muiden asuntolainojen, rahoitusvastikkeiden ja muiden velkojen erät vähintään 6 %:n korolla ja enintään 25 vuoden laina-ajalla, vaikka oikea laina olisi pidempi.
Näiden erien summa saa olla pääsääntöisesti enintään 60 % nettotuloista. Raja ei ole ehdoton: yli 60 %:n lainan pankki voi myöntää, kun maksukyky on arvioitu erityisen huolellisesti, mutta tällaisia lainoja saa olla enintään 15 % pankin uusista asuntolainoista euroina vuodessa. Pankki saa myös käyttää korkeampaa korkoa tai lyhyempää laina-aikaa. Jos lainassa on alle 6 %:n korkokatto tai kiinteä korko vähintään 10 vuodeksi, laskelmassa käytetään sitä korkoa.
Paljonko lainanhoitokulut saavat olla nettotuloista?
Pankin stressitestissä raja on 60 % nettotuloista 6 %:n korolla. 60 % on pankin yläraja, ei Finanssivalvonnan neuvo siitä, paljonko kotitalouden kannattaa maksaa. Finanssivalvonnan kuluttajasivu neuvoo laskemaan oman maksukyvyn vähintään 6 %:n korolla.
io-techin asuntolainaketjussa syyskuussa 2026 kysyttiin juuri tätä. Yksi kirjoittaja oli kuullut nyrkkisäännön, jonka mukaan lainan erä saa olla noin kolmannes nettopalkasta, ja toinen kertoi oman eränsä olevan noin 30 % nettopalkasta. Kolmas oli jättänyt puskurin työttömyyden varalle, ja neljäs vertasi erää aiempaan vuokraansa. Laskuri näyttää oman osuutesi nykykorolla ja 6 %:n korolla, joten voit verrata sitä mihin tahansa näistä.
Paljonko säästöjä tarvitaan asuntoon?
Säästöjä tarvitaan vähintään 5 % asunnon hinnasta ja lisäksi varainsiirtovero, koska lainakatto on nyt 95 %. 200 000 euron kerrostaloasunnossa ilman yhtiölainaa se tekee 10 000 euroa omaa rahaa ja 3 000 euroa varainsiirtoveroa (1,50 %), eli yhteensä 13 000 euroa. Omakotitalossa varainsiirtovero on 3 %.
Ensiasunnon ostajan lainakatto on 95 %. Muille se nostettiin 90 prosentista 95 prosenttiin 1.7.2026alkaen, ja Finanssivalvonta piti noston voimassa 30.9.2026. Nosto on väliaikainen: se palaa 90 prosenttiin, kun perusteet poistuvat, ja tilanne arvioidaan neljännesvuosittain. Silloin samaan asuntoon tarvitaan kaksinkertainen omarahoitus.
Lainakattoon lasketaan asunnon lisäksi esimerkiksi talletukset, osakkeet ja toisen antama vakuus, kuten vanhempien asunnon panttikirja. Valtiontakausta ja henkilötakausta ei lasketa. Moni pankki vaatii lisäksi oman vakuutensa, ja sen voi usein kattaa takauksella, joten kysy pankista, mitä se vaatii.
Paljonko kuukausierä nousee, kun korko nousee?
250 000 euron lainan erä 25 vuoden laina-ajalla nousee noin 354 eurolla kuussa, kun korko nousee 3,54 prosentista 6 prosenttiin. Jokainen prosenttiyksikkö 3:n ja 6 prosentin välillä lisää erään tässä lainassa 130–150 euroa kuussa.
| Korko | Laina 250 000 €, €/kk | Yhtiölainaosuus 30 000 €, €/kk | Yhteensä, €/kk |
|---|---|---|---|
| 3,00 % | 1 186 | 142 | 1 328 |
| 3,54 % (nyt) | 1 257 | 151 | 1 408 |
| 4,00 % | 1 320 | 158 | 1 478 |
| 5,00 % | 1 461 | 175 | 1 637 |
| 6,00 % | 1 611 | 193 | 1 804 |
Miten yhtiölaina vaikuttaa siihen, paljonko asuntoon on varaa?
Yhtiölaina on osa asunnon hintaa, vaikka maksat sen rahoitusvastikkeena taloyhtiölle. Velaton hinta on myyntihinta plus yhtiölainaosuus, ja varainsiirtovero lasketaan velattomasta hinnasta. Verohallinnon esimerkissä ostaja maksaa asunnosta 60 000 euroa ja ottaa vastattavakseen 20 000 euron yhtiölainaosuuden, joten vero on 1,50 % 80 000 eurosta eli 1 200 euroa.
Pankki laskee rahoitusvastikkeen stressitestiin samalla 6 %:n korolla kuin oman lainasi. 30 000 euron lainaosuus vie stressitestissä noin 193 euroa kuussa tilaa, joten oma laina voi olla noin 30 000 euroa pienempi. Kun korot nousevat, myös rahoitusvastike nousee: yllä olevassa taulukossa 30 000 euron osuus maksaa nykykorolla noin 151 euroa ja 6 %:n korolla noin 193 euroa kuussa.