Lyhyesti: laskuri näyttää, paljonko asuntolainasi erä on nyt ja paljonko se olisi vuoden takaisella ja korkeimmalla viitekorollasi, kun laina ja laina-aika pysyvät samoina. 150 000 euron lainassa, jossa on 20 vuotta jäljellä, tasaerä kasvaa 79 € kuukaudessa, kun korko nousee 3,5 prosentista 4,5 prosenttiin.
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Tasaerälainan erä lasketaan lainan määrästä, korosta ja jäljellä olevista kuukausista niin, että erä on joka kuukausi sama. 150 000 euron lainassa, jonka korko on 3,5 % ja laina-aika 20 vuotta, erä on 869,94 € kuukaudessa. Ensimmäisessä erässä korkoa on 437,50 € ja lyhennystä 432,44 €.
Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama, ja korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta. Samassa lainassa lyhennys on 625 € ja ensimmäinen erä 1 062,50 €. Erä pienenee joka kuukausi, ja korkoa kertyy koko aikana vähemmän.
| 150 000 €, 3,5 %, 20 vuotta | Tasaerä | Tasalyhennys |
|---|---|---|
| Ensimmäinen erä | 870 € | 1 063 € |
| Viimeinen erä | 870 € | 627 € |
| Korkoa yhteensä | 58 785 € | 52 719 € |
Laskuri laskee kuukauden koron vuosikorkona jaettuna 12:lla. Pankit laskevat korkopäivät hieman eri tavoin, joten pankin erä voi poiketa laskurin erästä muutamalla eurolla.
Paljonko erä nousee, kun euribor nousee?
Yhden prosenttiyksikön nousu nostaa 150 000 euron ja 20 vuoden tasaerälainan erää 79 € kuukaudessa, kun korko nousee 3,5 prosentista 4,5 prosenttiin. Erä ei muutu heti, vaan vasta lainan koronmuutospäivänä: 12 kk euriborissa kerran vuodessa, 6 kk euriborissa kahdesti ja 3 kk euriborissa neljä kertaa vuodessa.
| Korko yhteensä | Tasaerä, 20 v | Tasaerä, 25 v | Tasalyhennys, 20 v, 1. erä |
|---|---|---|---|
| 2,50 % | 795 € | 673 € | 938 € |
| 3,00 % | 832 € | 711 € | 1 000 € |
| 3,50 % | 870 € | 751 € | 1 063 € |
| 4,00 % | 909 € | 792 € | 1 125 € |
| 4,50 % | 949 € | 834 € | 1 188 € |
| 5,00 % | 990 € | 877 € | 1 250 € |
Kannattaako 3 kk vai 12 kk euribor?
Etukäteen kumpikaan ei ole varmasti halvempi, koska ero riippuu siitä, mihin suuntaan korot liikkuvat. 3 kk euribor päivittyy lainaan neljä kertaa vuodessa, joten nousu ja lasku näkyvät erässä nopeasti. 12 kk euribor pysyy lainassa vuoden kerrallaan, joten erä on vuoden ajan sama.
Suomessa 12 kk euribor on yhä yleisin: tammikuussa 2026 uusista asuntolainoista 59 % sidottiin siihen, kun vuotta aiemmin osuus oli 73 %. 3 kk euriboriin sidottiin 19 % ja 6 kk euriboriin 16 % (Suomen Pankki).
io-techin asuntolainaketjussa 26.9.2026kirjoittaja arvioi säästävänsä yli 20 000 € 440 000 euron ja 38 vuoden lainassa, jos hän valitsee 3 kk euriborin. Arvio perustui siihen, että 3 kk euribor on ollut pitkällä aikavälillä keskimäärin noin 0,25 prosenttiyksikköä alempi. Laskelma kertoo menneestä, ei tulevasta.
Viitekoron vaihto maksaa: Inderesin foorumilla 18.10.2026kerrottiin, että vaihto maksaa pankissa tavallisesti 600 €. Kirjoita oman pankkisi hinta laskurin kohtaan Vertaa toiseen viitekorkoon, niin näet, monessako kuukaudessa kulu maksaa itsensä takaisin tämän päivän koroilla.
Kannattaako laina-ajan pidentäminen?
Laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää, mutta korkoa maksat koko lainan aikana enemmän. 150 000 euron lainassa (3,5 %, 20 vuotta jäljellä) viisi vuotta lisää pienentää tasaerää 119 € kuukaudessa, ja korkoa kertyy 16 495 € enemmän.
Pitkiä lainoja otetaan nyt enemmän kuin ennen. Heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen laina-aika oli keskimäärin 25 vuotta 3 kuukautta, ja yli 30 vuoden lainoja oli yli 16 %, kun toukokuussa niitä oli 6 %. Uuden asuntolainan enimmäisaika nousi 30 vuodesta 40 vuoteen kesäkuussa 2026, ja pankki saa poiketa siitä 10 %:ssa uusista lainoistaan (Suomen Pankki).
Esimerkki kuluista: Inderesin foorumilla 20.10.2026kerrottiin, että laina-ajan pidennys 25 vuodesta 35 vuoteen maksoi 150 € ja marginaalin lasku 0,43 prosentista 0,35 prosenttiin 200 €. Laskurin tulos näyttää pidennyksen vaikutuksen sinun lainallasi.
Miten asuntolainojen korot ovat muuttuneet?
Suomen asuntolainakannan keskikorko oli korkeimmillaan 4,08 % joulukuusta 2023 huhtikuuhun 2024, ja elokuussa 2026 se oli 3,04 %. Uusien vaihtuvakorkoisten lainojen keskikorko oli korkeimmillaan 4,44 % lokakuussa 2023. EKP:n talletuskorko oli korkeimmillaan 4,00 % ja elokuussa 2026 2,25 %.
Näytä luvut taulukkona
| Kuukausi | Lainakanta, % | Uudet vaihtuvakorkoiset, % | EKP:n talletuskorko, % |
|---|---|---|---|
| 3/2020 | 0,88 | 0,80 | −0,50 |
| 6/2020 | 0,88 | 0,77 | −0,50 |
| 9/2020 | 0,86 | 0,74 | −0,50 |
| 12/2020 | 0,84 | 0,73 | −0,50 |
| 3/2021 | 0,82 | 0,72 | −0,50 |
| 6/2021 | 0,80 | 0,71 | −0,50 |
| 9/2021 | 0,79 | 0,73 | −0,50 |
| 12/2021 | 0,79 | 0,78 | −0,50 |
| 3/2022 | 0,80 | 0,88 | −0,50 |
| 6/2022 | 0,92 | 1,55 | −0,50 |
| 9/2022 | 1,31 | 2,52 | 0,75 |
| 12/2022 | 1,97 | 2,93 | 2,00 |
| 3/2023 | 2,64 | 3,48 | 3,00 |
| 6/2023 | 3,39 | 4,03 | 3,50 |
| 9/2023 | 3,86 | 4,38 | 4,00 |
| 12/2023 | 4,08 | 4,29 | 4,00 |
| 3/2024 | 4,08 | 4,24 | 4,00 |
| 6/2024 | 4,04 | 4,19 | 3,75 |
| 9/2024 | 3,87 | 3,69 | 3,50 |
| 12/2024 | 3,56 | 3,22 | 3,00 |
| 3/2025 | 3,31 | 3,08 | 2,50 |
| 6/2025 | 2,99 | 2,73 | 2,00 |
| 9/2025 | 2,82 | 2,77 | 2,00 |
| 12/2025 | 2,77 | 2,81 | 2,00 |
| 3/2026 | 2,77 | 2,94 | 2,00 |
| 6/2026 | 2,93 | 3,09 | 2,25 |
| 8/2026 | 3,04 | 3,22 | 2,25 |
Kuvassa ei ole euriboria, koska euribor on EMMI:n omistama korko ja sen arvojen käyttö kaupallisella sivulla vaatii EMMI:n lisenssin. Suomen Pankki näyttää euriborit samalla ehdolla, ja EKP:n tietoportaalin euribor-sarjat ovat kolmannen osapuolen tietoa, jota EKP:n vapaa käyttöoikeus ei koske. Asuntolainojen keskikorot ovat Suomen Pankin keräämiä tilastoja, joita saa käyttää lähde mainiten.